- Ну вот, дорогая, теперь и у нас есть кредитная история.
Закон «О кредитных историях» вступит в силу с 1 сентября. С этого дня банки, кредитующие население, станут передавать информацию о своих клиентах в кредитные бюро. Списки начнут формировать заранее - с первого июня. Однако многие, одолжившие из банковских закромов, уже в них попали.
Зачем нужны кредитные бюро?
Кредит - это хорошо. А доступный кредит с низкими процентами - еще лучше. Но, одалживая «человеку с улицы», банк не застрахован от невозврата. От возможных потерь банки страхуются высокими процентными ставками. Эти азы банковского бизнеса знает, наверное, даже школьник.
Но и заемщиков, рассчитывающихся в срок, тоже немало. И они не должны платить «за себя и за того парня».
Чтобы рассортировать заемщиков на плохих и хороших, было решено, ориентируясь на западный опыт, ввести в России кредитные бюро.
На самом деле штука эта полезная. Кредитные бюро будут кропотливо собирать, систематизировать и хранить информацию о заемщиках. А потом будут продавать ее любопытным за небольшие деньги - предполагается, что цена такой справки не превысит 10 долларов.
Как они будут работать?
У потенциального заемщика в банке поинтересуются наличием кредитной истории. Новичкам, решившим залезть в долговую яму впервые, будут предлагать составить эту самую кредитную историю и отправить ее в кредитное бюро.
Кредитные истории похожи на студенческие зачетки: в первые годы заемщикам придется потрудиться над их составлением, зато потом безупречные досье будут работать на своих хозяев, облегчая им бремя получения кредита.
Клиенты, вовремя и без проблем рассчитавшиеся с банком, повторный кредит получат на более льготных условиях, чем новички. А отказавшиеся от составления досье наравне с фигурантами из «черных списков» будут кредитоваться по максимально высоким ставкам либо вообще получат от ворот поворот.
Со временем, когда накопится немало досье с хорошей репутацией, банкам придется драться за их обладателей, заманивая надежных клиентов более интересными и выгодными условиями.
Сможет ли теща получить ваше досье?
Закон определяет, что кредитные истории будут состоять из трех частей:
- титульной - там будут указаны паспортные данные (кроме адреса), ИНН и сведения из свидетельства о пенсионном страховании;
- основной - в нее впишут адрес, данные о сумме кредита, сроках и условиях погашения и, само собой, отчет о выполнении заемщиком обязательств;
- закрытой части - подробнейшие данные о том, кто это досье формировал и кто когда-либо им интересовался.
Абы кому пошуршать страничками из сокровенной папки не дадут. Интересующийся кредитной репутацией должен будет предоставить хранителю досье ваше письменное разрешение на это, перечислив попутно все данные из титульной части. При этом постороннему покажут только основную часть досье.
Простому смертному, наводящему справки о вашей платежеспособности, в кредитном бюро откажут - данные кредитной истории по закону могут получить только юридические лица или индивидуальные предприниматели. Ну и, разумеется, органы внутренних дел.
Так что любопытной теще, если она не следователь ФСБ, путь в кредитное бюро заказан.
Кого уже посчитали?
Банкам сотрудничать с кредитными бюро выгодно. Закон не оговаривает, что базы кредитных бюро должны формироваться только из досье заемщиков, получивших кредит после вступления документа в силу.
Сдать в кредитное бюро можно любого клиента - даже того, кто давно и успешно рассчитывается по старому кредиту. Главное - получить его согласие. А это пока несложно.
Заемщик крупного кредита (на покупку недвижимости или автомобиля) читает документы дотошно, и пункт о согласии внесения его в базу данных кредитного бюро обычно вызывает вопросы. Многие по принципу «спасибо, не надо!» отказываются от предложения, не разобравшись толком в его сути.
А вот заемщик небольшого потребительского кредита въедливостью не отличается и разом подмахивает пачку документов. Такие кредиты обычно оформляют на бегу в выездных офисах банков в многолюдных торговых центрах. Облизывающемуся перед очередной бытовой или технической новинкой потребителю не до мелких юридических формальностей. Ему бы скорее развязаться с банковскими «крючкотворцами» и убежать домой с покупкой под мышкой.
Пользуясь этим, банки уже набили плотные портфели анкетами на все согласных заемщиков и спокойно ждут, когда документы можно будет передать в кредитные бюро. Так что, если не хотите попасть в историю, внимательно читайте анкету заемщика.
КОММЕНТАРИЙ СПЕЦИАЛИСТА
Дмитрий ЯНИН, председатель Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП): Ипотека будет доступнее - В этом году массовым потребительским кредитам исполнится четыре года. Но до сих пор у нас нет единого формата представления потребителю информации о кредитах. Ввязываясь в кредитную кабалу, заемщик часто вместе с долгами приобретает «кота в мешке» в виде дополнительных платежей и обязательств. Спрос на кредиты превышает предложения, и клиент идет практически на все условия. Когда в полную силу заработают кредитные бюро, возрастет конкуренция за добросовестных заемщиков с хорошей кредитной историей, банки будут вынуждены сражаться за заемщиков и играть по их правилам. Ставки начнут снижаться, и кредиты, как дешевые потребительские, так и серьезные ипотечные, станут доступнее.
ПЛЮСЫ через несколько лет добросовестным заемщикам станет легче получить новый кредит; сократятся сроки рассмотрения заявок на кредит; для обладателей хороших досье будут снижены процентные ставки;
МИНУСЫ заемщику с «черной» зарплатой в случае претензий налоговых органов придется объяснять, почему выплаты по кредиту больше оклада; хакеры могут украсть базы и запустить их в продажу через Интернет или на пиратских СD–дисках; попав в «черные списки», сложно будет восстановить доброе имя - досье будут храниться в кредитных бюро не меньше 15 лет.
А КАК У НИХ?
Марлена ХЁРЛИ, эксперт кредитного бюро TransUnion Crif (США): Клиенты могут стать жертвой банковских войн - Кредитные досье - атрибут цивилизованного рынка. На Западе этот механизм давно отлажен, и кредитное досье есть у каждого. Хорошо, что по российским законам обладатель кредитной истории, то есть заемщик, имеет право раз в год бесплатно получать сведения из всех трех частей досье и неограниченное число раз за плату. Заемщик в любой момент может контролировать отчет банка о своих платежах, а также проверять, кто и когда интересовался его кредитной репутацией. Одно время на Западе было много недостоверных кредитных досье. Банки, боясь конкурентов, шли на подлог кредитных досье - сообщали о клиентах недостоверные, порочащие сведения. Потом закон подкорректировали. Отлично, что российский законодатель учел этот опыт. Ведь такой сценарий возможен и в России. Но если клиент, дорожащий репутацией, не будет лениться лишний раз проверить свое досье, он не станет жертвой банковских войн.
ВЗГЛЯД СО СТОРОНЫ
Дешевле кредиты не станут Почин с кредитными бюро на деле может пойти по известной формуле: «Хотели как лучше, получилось как всегда». Сторонники их создания утверждают, что светлое будущее уже не за горами. И нас ждет резкое сокращение срока рассмотрения заявок на получение кредита, а также списка необходимых документов. А самые отъявленные оптимисты предрекают, что граждане, не замеченные в уклонении от уплаты долгов, могут рассчитывать на снижение процентной ставки по новым.
Если с первым утверждением можно согласиться, то второе выглядит не очень правдоподобно. Правило «меньше риска - дешевле кредит» в условиях недоразвитого отечественного капитализма вряд ли сработает: зачем уменьшать проценты, когда население охотно берет кредиты и на нынешних условиях. В общем, снижение ставок нам не светит.
А вот что действительно «светит», так это риск попадания информации о заемщиках не в те руки. Нет такой строго секретной и тщательно охраняемой информации, которую со временем нельзя бы было купить в ближайшем переходе метро.
И еще один нюанс. Так уж получилось, что официальные доходы россиян и их реальные заработки - две большие разницы. В банках к этому относятся с пониманием. Чего не скажешь о налоговиках. А они-то могут поинтересоваться, каким образом рядовой чиновник или младший бухгалтер свечного заводика им. отца Федора покупает себе второй «Лексус».
Тут, конечно, мне возразят, что раскрыть сведения о клиенте банки смогут только с разрешения самого клиента. Предоставление такой информации, как и вступление в колхоз, дело добровольное. Разве что в случае отказа могут и кредит не дать.
