В нашей стране осталось еще очень много честных граждан.
В определенные дни месяца они выстраиваются в очередь в кассу, чтобы вернуть деньги. Для каждого это — волнующий интимный процесс, требующий тишины и внимания. Поэтому, чтобы они чувствовали себя комфортней, для них строят новые офисы с затемненными стеклами. Но их бывает столько, что конец очереди вульгарно высовывается на улицу. Это заемщики. Люди, которые взяли кредиты и теперь возвращают долг по частям и с процентами.
Мы учимся жить в кредит. Многим нравится. Чувствуешь себя правильным и богатым. Банкиры в один голос рассказывают сказки — оказывается, российский гражданин возвращает ссуды, да еще и вовремя. По разным оценкам, на конец 2004 года доля невозвращенных кредитов составляет от 1,5 до 5%. Мы честнее отечественных банкиров примерно раз в тридцать. Для примера: в памятном всем “Содбизнесбанке” доля просроченных кредитов, выданных страховым и инвестиционным компаниям явно на приватных условиях, составила 96%.
В большинстве своем заемщики — люди исключительно добропорядочные. А их — под колпак: паспортные данные, регистрация, оценка платежеспособности, индивидуальный налоговый номер, наличие имущества и иных ценностей и активов. За вранье накажут — выкинут из вожделенной очереди. Они все терпят, а в награду получают “чужие денежки на время”. Причем зачастую, каждый раз приходя за деньгами, человек должен пройти весь процесс по новой. И редко кому кредит обходится дешевле предыдущего, на льготных условиях, с учетом добросовестного исполнения обязательств в прошлый раз.
Исправить ситуацию должны бюро кредитных историй (БКИ), закон о которых недавно во втором чтении приняли депутаты Госдумы.
Неужели наш новый национальный фольклор — о том, как хорошие знакомые взяли многомесячный рублевый кредит перед дефолтом 1998 года, а на следующий день банк прекратил выдавать ссуды, а потом и обанкротился, — прикажет долго жить?
Похоже, что так и будет. Теперь этими байками и легендами будут интересоваться по долгу службы сотрудники различных бюро кредитных историй.
Проценты для биографии
Казалось бы, сколько существуют банки — столько существуют и кредитные истории. Но и здесь у России свой путь: закон под разными названиями вылеживался в Госдуме с 1995 года.
Несколько лет тихий омут, в котором вязла информация о заемщике, устраивал практически всех. Не имея никаких инструментов для проверки каждого заемщика, банкиры изначально рассматривали каждого обратившегося к ним как потенциального преступника. И не стеснялись закладывать в ссуды такие проценты под риск невозврата денег, что мало не покажется. Если долги становились проблемными, их передавали специальным структурам — своим или наемным. Зачастую к выбиванию долгов подключали и “братков”, которые с разной степенью успешности использовали паяльники, утюги и прочий подручный инструмент. При этом каждый банк составлял свой “черный список” клиентов, но ни с кем обычно этой информацией не делился. Чтобы никто не считал, будто это серьезное кредитное учреждение может кинуть любой лох. А все потери от мошенников перекладывались на тех, кто даже по подземному переходу идет лишь на зеленый сигнал светофора.
При этом даже у самых добросовестных заемщиков буквально на ровном месте могли случаться неожиданные расстройства. К примеру, наш коллега был чрезвычайно удивлен, когда в одном известном и вроде бы уважаемом кредитном учреждении ему отказали в следующем кредите. При этом на объяснения не потратили ни одного слова. Лишь потом сведущие люди объяснили, что, выплатив кредит с опережением графика, он перестал быть выгодным клиентом для кредитора, лишив его значительной части процентного дохода. Коллега особо расстраиваться не стал и нашел гораздо более выгодные условия в другом банке. Тем не менее проблема адекватной оценки как заемщика, так и кредитора до сих пор продолжает существовать. А в нынешнее время становится еще более актуальной.
Спецнакопитель для заемщиков
Сейчас коммерческие банки стремительно завоевывают рынок розничных кредитов, а у некоторых, что помельче, размер выданных ссуд сравнялся с объемом вкладов физических лиц. К всеобщему удовольствию. То есть, взяв у меня 1000 рублей, банк через год вернет мне, допустим, 1110 руб. А одолжив эту 1000 другому человеку, заемщику, получит с него — 1270. Вроде и немного, но в больших масштабах бизнес получается очень доходный. Про меня и происхождение моих денег банкиру знать не интересно. Особенно если депозит небольшой. А на заемщика заведут кредитную историю.
Основная цель этого мероприятия — сбор и накопление информации. Описание заемщика (смотри выше), его договора кредитного займа, вовремя ли он возвратил кредит и насколько добросовестно выполнил условия.
Собрав кредитную историю, банк с согласия заемщика передает ее в бюро. Получается, что Бюро кредитных историй аккумулирует новую базу — эдакие первичные финансовые разведданные, которым цены нет. В целях предотвращения возможных злоупотреблений в законе регламентируется порядок хранения и неразглашения информации. Наказание должностным лицам, допустившим утечку, — штраф от 25 до 50 МРОТ. Но вряд ли это действительно станет серьезным барьером. В нашей стране отсутствует реальный механизм защиты информации. Практика показывает, что многие базы рано или поздно продаются в свободном доступе.
И чего бы им не продаваться? Ведь по новому закону БКИ занимается проверкой достоверности информации. Заключив договора с соответствующими госструктурами, можно проверить место работы и доходы (Пенсионный фонд), паспортные данные, сведения об утерянных паспортах и место регистрации (МВД), наличие жилья и машины в собственности (Москомрегистрация и ГАИ), владение загородным домом и земельным участком (Земельный комитет). Проследить, на каком этапе произошла утечка, нереально.
Инициаторы создания бюро утверждают, что западные системы информационной защиты пробить невозможно. Но нашим людям все по плечу. Какой простор для коррупции — работа под заказ для интересующихся лиц. Обновление — ежемесячно, сведения — из проверенных источников. Таксу установят, за срочность — двойной тариф.
Правда, от действий настоящих мошенников защита информации вряд ли спасет. Особенно от самых популярных схем — с использованием подставных лиц или чужих документов.
Приз для тех, кого посчитали
Идею на самом корню переставили с ног на голову. Считается, что заемщик с радостью согласится ознакомиться со своей кредитной историей. В обмен на согласие, в случае, если кредитная история положительная, — он получает скидки и более льготные условия следующего займа. Если, к примеру, в прошлый раз ради ссуды он закладывал свою квартиру, то сейчас можно обойтись без экстремизма.
Банк экономит время и деньги на получении правдивых сведений и, доверившись справке БКИ, быстро выдает кредит на льготных условиях. Уже сейчас при молчаливом согласии заемщика некоторые банки забивают в кредитный договор пункт о “передаче информации”. А тот, невнимательный, читает только разделы с арифметическими расчетами и даже не догадывается, что и его сосчитали.
Но вне конкуренции — рейтинг, присваиваемый заемщику. Чем он выше, тем ниже проценты. В идеале банк сам сможет выбирать себе заемщика по сумме необходимых качеств. Идею можно развить — придумать, к примеру, почетные звания “Добросовестный заемщик” трех степеней, мелкие призы и конкурсы или еще что-либо из ассортимента, предлагаемого учебниками по мотивации персонала.
В принципе, кредитные истории граждан могут помочь и тем из них, кто решится уйти в бизнес. Сейчас банки не дают ссуд новоявленным бизнесменам. Либо требуют достаточно долгой успешной работы, либо забирают в залог ценностей чуть ли не в два раза больше, чем дают денег. Впрочем, это все остается на их обоюдное усмотрение — как кредитора, так и заемщика. Что действительно должно случиться, так это снижение процентов по ссудам. Естественно, для тех, кто согласится играть по новым правилам.
Если заемщик против того, чтобы его прокачивали по всевозможным базам, — это его право. В этом случае банку ничего не останется, как сообщить БКИ, что господин Иванов ушел в отказ. Вроде все остались при своих. Только в следующий раз господин Иванов или вообще не получит кредит, или ему выставят такие условия, что он сам не захочет его брать.
Что выберет господин Иванов — неизвестно. Ведь неприятный сюрприз для него подготовили и депутаты, не устающие заботиться об интересах государства. К пакету законов о рынке доступного жилья они невзначай добавили поправку о БКИ. В первоначальном варианте говорилось, что БКИ может предоставлять информацию органам госвласти для исполнения своих полномочий по решению суда. Во втором варианте “решение суда” заменили на “в порядке, определенном правительством”. То есть власти по своему усмотрению смогут просматривать кредитные истории граждан. Учитывая степень доверия государству со стороны граждан, востребованность услуг БКИ может оказаться гораздо ниже ожидаемой.
Впрочем, жить по средствам, может, и правильно. Только не всегда получается. С начала года объемы потребительских кредитов выросли практически вдвое и составили более 500 млрд. рублей. А чтобы новым структурам служба медом не казалась, наши граждане стали более активно перенимать опыт мошенников-предпринимателей: просроченные кредиты по сравнению с выданными растут опережающими темпами.
Для чего нужна система?
В развитых странах очень дорожат чистой кредитной историей и спокойно относятся к тому, что любое приобретение с отсрочкой платежа фиксируется и отслеживается. Быть честным и добросовестным заемщиком выгодно. Специальные консультанты помогают управлять кредитным рейтингом. А потому в государствах, имеющих Бюро кредитных историй, объем банковских займов по отношению к ВВП на 15—20% больше, чем в странах, не создавших таких институтов. А значит, и экономическая жизнь проходит гораздо интенсивнее.
Хождение по мукам
В конце 1995 года несколько коммерческих банков попытались создать Межбанковское бюро кредитной информации (МБКИ). Но не смогли довести задуманное до конца. Через два года два депутата Госдумы — Медведев и Лунтовский — внесли в парламент законопроект “О Федеральном государственном архиве кредитных историй”, который не получил одобрения ни со стороны правительства, ни со стороны ЦБ.
В 1998 году на этот раз уже и правительство, и ЦБ сами выразили желание создать “систему, накапливающую и распространяющую информацию о кредитной истории банковских заемщиков”. А в 1999 году корпорация “Dan&Bradstreet”, создавшая в свое время Бюро кредитных историй в Мексике, решила заняться тем же самым в России. Но потерпела фиаско: российские банки ее просто проигнорировали, отказав в любой информации даже по самым “безнадежным” кредитам.
Буква закона
Согласно законопроекту, при ЦБ РФ создается Центральное бюро кредитных историй, в которое будут направляться финансовые биографии юридических лиц. По физическим лицам сделают центральный каталог, состоящий из титульных частей всех кредитных историй. Говоря человеческим языком, это будет набор ссылок на более мелкие бюро, собирающие кредитные истории, скажем, по территориальному признаку. Такие бюро могут быть как коммерческими, так и некоммерческими и фактически уже существуют во всех крупных городах. Самое крупное из них — Национальное бюро кредитных историй Ассоциации российских банков. В него вошло около 50 банков из первой сотни, которые обслуживают более 65% всех выданных гражданам ссуд.
Как не стать жертвой мошенников
Беречь свой паспорт. Ни на минуту не отдавать в чужие руки — под залог в баре, в библиотеке, в гостинице. Если требуют оставить — сразу насторожитесь и уходите.
Если паспорт украли или вы его потеряли — немедленно бегите в ближайшее отделение милиции и фиксируйте дату и время пропажи. Потом будете оправдываться, что в момент оформления кредита на ваше имя паспорта у вас уже не было.
